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Entes privados competirán contra una fortalecida banca pública
Pese a las tasas y comisiones reguladas, y las gavetas obligatorias, el negocio bancario sigue siendo rentable. Las instituciones se enfocan en productos menos costosos como las cuentas corrientes y en mantener una sana cartera de créditos
Este año le trae a la banca privada una fuerte competencia. Las recientes intervenciones a este sector produjeron fusiones entre las entidades afectadas y con esto el sistema debió darle bienvenida a nuevas y grandes instituciones públicas.
El Banco de Venezuela, nacionalizado el año pasado, absorbió a uno de los últimos entes intervenidos: Mi Casa, entidad de ahorro y préstamo.
Y en el banco Bicentenario se concentraron Banfoandes (ya pública), Bolívar, Central Banco Universal, Confederado y Banorte; para lo que el Gobierno invirtió 43 millones de dólares.
Para María Inés Fernández, analista financiera, esto, al contrario de desfavorecer el comportamiento del sistema, podría mejorarlo: "La competencia siempre favorece al consumidor".
"Si la competencia le está ofreciendo algo más atractivo al cliente, se procurará brindarle algo superior. Al final mejora mucho más las cosas", agrega la también profesora de la Universidad Católica Andrés Bello.
En todo caso, ahora la banca pública logra atribuirse Bs.F. 57.125 millones en captaciones del público, lo que corresponde a 17,8% del total del sistema bancario.
Esto sin tomar en cuenta el Banco del Tesoro, que suma 7.386 millones de bolívares fuertes, y el Industrial, que se apunta otros Bs.F. 7.737 millones.
Pero para Asdrúbal Oliveros, presidente de Ecoanalítica, la competencia "será desleal" si, tal como lo dijo el presidente Hugo Chávez ayer, las instituciones públicas bajarán sus tasas de interés a créditos de deudores que estén en alianza con el Gobierno.
"La banca privada tiene que cuidar los niveles de rentabilidad; no podría seguir el ejemplo de las entidades públicas. Bajo ese señalamiento es muy difícil competir", dice el analista.
"La banca estatal tiene el prestamista de última instancia que es el Estado, que puede reponer las pérdidas", añade.
Para Oliveros, las condiciones que guían a las entidades públicas son distintas a las de las privadas: "No les interesa mantener gastos de transformación, por ejemplo, que sí son preocupaciones para la banca privada".
El sistema financiero, además, tiene comisiones y tasas reguladas por el Banco Central de Venezuela, además de cinco gavetas obligatorias (agrícola, manufacturera, hipotecaria, microempresaria y la turística) que representan 46,50% del total de la cartera de créditos.
Ahorcados, pero con ganancias
Y sobre esa realidad la banca sigue siendo un buen negocio en el país. Todo depende de "una buena gerencia", dice Fernández.
"Las ganancias, si se maneja bien el banco, son muy buenas", recalca la analista financiera.
En Venezuela, el sistema se enfocó en los productos menos costosos, que son sobre todo las cuentas corrientes; equilibrándolas con los depósitos a plazos fijos, que son los que resultan más caros para las instituciones.
"El costo de sus depósitos se equilibra con buenos ingresos a través de las comisiones y otros servicios que prestan las instituciones bancarias", explica la profesora.
Es que Fernández aclara que el hecho de que las comisiones estén reguladas no quiere decir que no generen ganancias.
También están todos los servicios que gracias a la tecnología ahora ofrece el sistema financiero. Desde transferencias internas -o externas- de cuentas propias a otros a través de la página en internet del banco; hasta el pago de la electricidad, vía electrónica.
Además, hay otros servicios que implican costo, como fideicomisos o hasta los mismos cheques de gerencia.
De hecho, Venezuela representó en el año 2009 el país que más contribuyó en Sudamérica al beneficio del grupo internacional Bbva. Según el presidente de la corporación internacional, Francisco González, el Provincial aportó al cierre del año pasado 664 millones de euros, lo que corresponde a $935 millones, de los 1.225 millones de dólares que ganó en la región.
Créditos saludables
Fernández también recuerda que otro de los elementos primordiales para que un banco genere ganancia es resguardar la cartera de crédito: "Los más exitosos son los que logran colocar bien los créditos".
"Hay que saber manejar el margen financiero; si los préstamos son buenos no se obtiene pérdida y se evitan gastos", agrega la analista
Hoy, la morosidad del sistema se mantiene en promedio en 2%; sin embargo, algunas instituciones manejan altos índices, como el Industrial que ha alcanzado hasta 20%. Una de las moras más altas que tuvo Venezuela se registró en 2003, después del paro petrolero, cuando se situó en 6%.
Prestar más que invertir
Las inversiones en títulos valores que hace la banca también han sido una fuente de ingresos para el sistema. Sin embargo, Fernández aclara que la cartera de crédito les proporciona más rentabilidad que la compra de bonos: "Los papeles del Estado tienen una rentabilidad baja".
"Mientras que un ente puede prestar con una tasa de 24% (o 16% en promedio con las gavetas obligatorias), el rendimiento de la cartera de inversiones puede alcanzar apenas 9%", añade.
Aclara que los títulos tienen la ventaja de estar libres de impuestos y además les otorga más liquidez a las instituciones. En caso de que sea necesario "pueden liquidar títulos para pagarles a los ahorristas", dice.
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